关注北大赛瑟论坛 保险业未来发展将呈现六大趋势

□孙祁祥

作为最古老的风险管理手段，保险与人类社会文明进步有着密切的关系。当前，伴随着以人工智能、基因工程等高新技术发展和各类“系统”构筑的人类社会进步，风险类型特别是以网络风险为代表的新型风险不断增多，风险结构日趋复杂，导致风险事故发生频率越来越高，蔓延速度越来越快，涉及的主体越来越多，交互影响越来越深，造成的损失也越来越大。全社会的风险总量持续性扩大，任何一隅的问题都会很快地演变为全局性甚至全球性的问题，这一切无疑都会对宏观经济的发展产生重要影响，也由此对保险业提出了更高的要求。

这集中体现在以下五个方面：第一，国际秩序重构更要求保险业坚守“政治性、人民性”的核心属性；第二，“大国崛起”要求保险业高度聚焦服务国家战略的发展方向；第三，人口结构变化趋势要求保险业夯实保障民生的业务定位；第四，科技迅速迭代要求保险业加快升级风险管理前置的商业模式；第五，社会治理创新要求保险业动态调整、丰富可保风险范围。

基于时代特征演变对保险业的客观要求，中国保险业的未来发展将呈现以下六大趋势：

第一，行业发展空间在中国式现代化进程中大有可期。

中国式现代化进程既是国家所处的时代机遇，也是各行业实现高质量发展的长期环境和历史机遇。现代保险发展历史证明，经济越发达的地区往往保险市场也越发达。自2010年我国稳居世界第二大经济体之后，保险业也从2017年成为全球第二大保险市场，延续至今。

在中国经济向高质量发展转型阶段，科教兴国战略、制造强国战略、生态文明建设、健康中国建设、国家安全体系建设、“一带一路”建设等都将给中国保险业带来前所未有的发展机遇，保险业凭借其独特的风险保障和风险管理功能，有着其他金融机构难以比拟的天然优势，服务社会建设、社会治理、社会保障等方面的空间巨大。

第二，行业在国际保险市场上的话语权将不断提升。

当前，世界经济金融格局正在发生巨大变化，日益发展的新兴市场国家要求拥有与之相匹配的金融话语权。对于中国而言，“一带一路”倡议受到各国越来越多的关注，人民币国际化的稳步开展以及包括亚投行、再保险“国际板”等一系列金融基础设施的建设，增强了中国参与全球治理的能力，由此也为中国保险业参与世界经济治理活动提供了更多的机遇。

第三，商业模式将更加凸显金融属性、风险管理属性与服务属性的深度融合。

作为现代服务业，保险具有金融属性、风险管理属性和服务属性。保险业要很好地构建以资金融通为始点，以风险管控为圆点，以民生保障、经济发展、社会管理为终点的商业模式，充分发挥保险与国民经济大系统内各环节的前向联系与后向联系，努力为国民经济的高质量发展提供高质量的产品与服务。

第四，风险管理前置在科技赋能下将进一步凸显。

当前，整个世界正处在信息革命的时代，在经历了一系列技术冲击后，更为前沿的保险科技应用已经成为全球保险行业最热门的话题之一。新兴科技的应用将紧紧围绕提高客户风险水平、提升服务便捷性、增强客户体验友好度等进行投入。借助物联网、人工智能、大数据等新兴科技来获取客户的实时数据，是为了更积极、更实时、更友好地介入客户的风险管理全过程，通过降低客户风险水平、减少负冲击，达到与客户共生共赢的目的。

第五，在普惠价值观导向下保险创新将进一步加速。

在以数字化为本质特征的信息社会，保险业的创新将会进一步加速。这将主要体现在以下几个方面：首先，理念的创新。商业保险自然要遵循对价相当的市场化运营规律，但“普惠”的价值导向会愈加明显，保险这种源于互助共济的现代治理工具将要更倾向于缺少风险管理工具的民众，让他们能以可负担的成本，机会均等地提高风险承受能力。其次，运营流程及规则的创新。新技术的应用将会大幅度地细化风险等级，“千人千面”的承保将逐渐成为现实。再次，风险单位划分将进一步考量整体风险变化以及个体间的风险共济。最后，保障对象范围将进一步扩充。

第六，从业人员的综合素质将出现根本性提升。    未来的保险消费者会更注重产品对自身的保障价值，而不仅仅是价格。因此，保险产品和服务在范围的扩大、规模的增加、水平的提升等方面有着巨大空间。这对保险从业人员的专业能力和职业道德都提出了更高的要求。未来的行业从业者应该是“风险理念的传播者、风险危害的预警者、风险资讯的整合者和风险管理的规划者”四位一体的专业风险管理者。只有拥有高质量的专业人才，才能保证保险行业的稳健发展；而保险业的稳健发展，必将为国民经济的高质量发展提供坚实基础。

（作者系北京大学中国保险与社会保障研究中心名誉主任）