平安产险驻马店中支：征信为民守初心

—《征信业管理条例》颁布十周年

2013年3月15日，《征信业管理条例》（以下简称“《条例》”）正式施行。十年来，《条例》对保障征信业规范有序发展，保护人民群众征信权益发挥了重要作用。目前，市场上出现了所谓的“征信修复”、“征信洗白”的“服务”。征信真的可以修复吗？根据《条例》的规定，相关问题解答如下：

1、征信报告中的不良信用信息可以进行修改或删除吗？

征信报告作为当前最主要的征信产品，是信息主体社会经济交往的客观记录。如果信息主体信用报告中的不良信用信息是客观真实存在的，任何机构、任何人都无权进行修改或者删除。

2、征信信息存在错误或遗漏怎么办？

如果信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出征信异议，要求更正。

3、提出征信异议收取费用吗？

不收取！信息主体向征信机构或者信息提供者提出征信异议，不收取任何费用。凡是有偿提供征信异议、投诉服务的，都是诈骗。

4、征信报告中的不良信用记录会一直保存吗？

不会！信用报告中的不良信用记录保存期限是自不良行为或者事件终止（如结清逾期贷款、履行代偿义务等）之日起五年，在五年内保持良好的还款习惯，五年后不良记录将不再显示在信用报告中。

5、通过“征信修复”是否就可以消除不良征信信息？
不能！征信报告不存在“征信修复”的说法，所有规范征信业务、征信机构的相关法规、文件、制度中，均无“征信修复”的概念。信息主体妄图通过“征信修复”修改信用记录的，不仅会遭受人身、财产的损失，还可能涉嫌违法犯罪。

“信用信息修复”和“征信修复”不是一回事

2023年1月，国家发展和改革委员会发布了《失信行为纠正后的信用信息修复管理办法（试行）》（以下称《办法》），自5月1日起施行。不法机构利用部分信息主体急于消除不良征信记录的心理，将《办法》中“信用信息修复”偷换成“征信修复”，以所谓的“征信修复”、“征信洗白”从事诈骗活动。

《办法》中的“信用信息修复”是指企业因本身失信行为遭受行政处罚后，及时对失信行为进行纠正，相关机构对其信用信息开展修复管理，针对的是企业的行政处罚修复。“信用信息修复”不适用征信报告，征信领域也不存在“征信修复”的说法，市场上所谓的“征信修复”存在信息泄露、资金损失、涉嫌违法等重大风险。人民银行征信系统业务也不适用于《办法》，征信业务及其活动适用的法律依据为《征信业管理条例》。
              擦亮眼睛、提高警惕，认清“征信修复”骗局套路

套路一：收取高额费用后跑路 

这类骗局利用公众急于消除不良信用记录的迫切心理以及对“征信修复”的误解，以“征信修复、洗白、铲单”、“代理、咨询”等名义发布广告、办理业务，教唆信息主体用“非恶意逾期”、“不可抗力”等理由或伪造证据材料进行投诉，借机收取高额代理费用，通常不良信息修改失败后不予退款或直接跑路失联。 

案例：张某因疏忽发生贷款逾期，找银行咨询、沟通，寻求删除不良记录未果后，在网上找到一家所谓“征信修复”的机构，并按要求将1万元定金、一张自己实名办理的手机电话卡和一张银行卡交给这家机构，约定事成之后再付2万元。一个月后，该机构告诉张某征信逾期已修复成功，还发来信用报告截图，要求张某付清全部余款。张某随即将事先承诺的余款转给该机构。但后来张某查询信用报告时发现有关信息根本没有修复，于是再次联系该机构讨要说法，才发现对方已“失踪”。

套路二：征信培训、加盟诈骗 

这类骗局以征信市场需求量大、有前景为由，谎称教授“征信修复”技巧，开办培训班，通过招收学员、加盟代理等形式，广泛发展下线，实则为骗取加盟代理费。所谓培训的核心内容就是教人通过伪造证据欺骗金融机构，试图达到删除逾期记录的目的。 

案例：某机构发布广告声称拥有独家修复技术，其加盟商只要能招揽到客户，客户信用报告中的逾期信息统一便可由总部负责修复，且承诺每成功办理一笔修复业务，加盟商即可获得40%的提成。宋某受此广告欺骗，向所谓的修复机构总部交纳了十万元加盟费用，但随后并无“征信修复”技术可以学习且从未成功办理过“征信修复”，宋某意识到上当受骗后立即报警，但已悔之晚矣。

套路三：骗取个人敏感信息 

这类骗局在办理“征信修复”过程中，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感信息，不法分子通过泄露、倒卖个人信息等方式获利，甚至利用这些信息冒名网贷，危害信息主体人身及财产安全。

案例：广东某团伙通过制作非法“征信修复”广告网页投放广告，以“征信铲单”、“洗白”为噱头，诱使部分存在侥幸心理的信息主体登录填写“征信修复”申请，借此窃取姓名、身份证号、银行卡等个人信息，并将信息倒卖给多个诈骗团伙，导致大批信息主体遭到严重损失。

套路四：利用“征信修复”实施电信诈骗

这类骗局主要利用信息主体急于对征信进行修复的心理弱点，伪装成金融机构甚至监管部门的工作人员，实施电信诈骗。犯罪份子不再简单地骗取“征信修复”的费用，而是通过给信息主体设下圈套，一步步骗取信息主体大额的钱财。

案例：王女士接到一陌生来电，对方自称是某支付平台工作人员，表示王女士因平时向银行贷款产生了征信风险，需立即联络监管部门消除个人征信中的不良记录。这名来电人员引导她通过交友软件添加到一名自称来自“国家银保监会”的男子进行视频指导。该男子穿戴正式，还出示了个人姓名、工号等，而且说辞专业，能说出王女士在何时何地申请过贷款，让王女士对他深信不疑。

该男子向王女士发来一张截图。界面最显眼的位置标示“中国人民银行征信中心”，内容除部分王女士个人信息外，对应“征信安全系数”一栏中显示数值为56.8％。该男子告诉她，如果该数值跌破50％，其个人征信将被列入金融系统的黑名单，无法办信用卡，不能贷款，甚至还会影响子女上学。王女士听后很慌张，于是在该男子的诱导下陆续将38万元转给了6个陌生账户，以提升“征信安全系数”。此后，该男子让王女士等待银行“降低征信风险”的回话。但王女士最终等来的也只是该男子和之前来电人员的失联。