记者观察：普惠保险发展空间大

来源：中国银行保险报

□记者 朱艳霞

近日，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》，要求各人身保险公司重点发展普惠保险、养老保险、健康保险等与民生保障密切相关的人身保险产品。普惠保险再次成为业内热议的话题。

随着普惠金融生态体系的构建和社会公众保险意识的提升，普惠保险的重要性日渐突出。一方面，发展普惠保险是行业回归保障本源的本质要求。人身险回归本源不仅仅是发展保障型业务，而应让保险的风险补偿功能普及惠及更多的人民群众，这就要求保险业将普惠保险作为发力重点之一。

另一方面，发展普惠保险也是保险业融入促进“共同富裕”的题中之义。研究表明，我国中等收入群体已超过4亿人，而要实现共同富裕，这一群体的总人数应达到8亿至9亿。从保险业的视角来看，可以通过产品和服务创新，助力中低收入群体抵御风险并向中等收入群体进阶。

此外，低廉的普惠保险也有着巨大的发展空间。例如，全国多地在相关政府部门指导下推出的“惠民保”项目，正是由于其低门槛、低保费、高保额等普惠性特征，参保人数量在很多地方已超百万，并很快成为保险市场的“网红”。

值得一提的是，在银保监会引导下，各人身险公司加大了普惠保险发展力度，主动承担社会责任，积极提供适当、有效的普惠保险产品。具体来看，一是大幅提高对欠发达地区的支持力度，助力巩固脱贫攻坚成果。我国保险业在一些地区实现了脱贫后，与地方政府合作推出的“防贫保险”就是典型的案例。二是积极开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品。例如，一些公司开发的面向低收入群体、新市民群体的交通意外、意外医疗等普惠性简易产品。

但是，我国普惠保险的发展还不能满足当前市场多样化的需求，体现在产品同质化严重，产品供给覆盖面不够广，风险保障功能尚未充分发挥，还有一些靠低价抢占市场的现象。

因此，发展普惠保险依然任重道远。业内普遍认为，应进一步压实保险公司的主体责任，建立完善产品开发体制机制，发展满足人民需要、符合保险业发展规律的保险产品和服务。

这就要求，保险公司一方面要建立更加科学的普惠保险风险管理机制，另一方面要努力降低经营管理成本。这二者缺一不可，否则将会给行业带来新的风险，最终也会损害消费者利益，背离普惠保险的初衷。