科技深度赋能财险全链条

□记者 苏洁

数字化转型对于保险业而言已经不是一道选择题，而是一道必答题。财产险作为数字化转型较快的领域，如今客户红利已经接近饱和，获客成本越来越高，因此要想留住现有客户，必须持续输出高质量的服务。与此同时，还应考虑如何防范欺诈等网络风险。在《中国银行保险报》联合中国金融认证中心（CFCA）主办的财产险数字化转型闭门研讨会上，与会嘉宾就财产险领域当下发展现状、存在的问题，以及未来发展趋势等展开讨论。

技术驱动保险创新提速

中国银保传媒党委委员、总经理杜增良在致辞中谈到，保险行业在近几年科技创新的推动下取得长足发展，随着互联网相关技术的发展，保险公司数字化程度不断提高。与此同时，在新冠肺炎疫情冲击下，保险公司线上化、数字化进程加速。一方面，疫情强化了用户对于保险的认知和对线上渠道的认可；另一方面，加速了保险科技的发展进程和险企数字化转型速度。在新技术驱动下，保险商业模式被重新定义，客户需求被深度挖掘。

“互联网保险的发展既为险企节省了营销成本，也推动险企不断提升自身数字化的运营能力。如何把握趋势与风口，如何平衡好快速发展和风险控制，是我们需要思考的。”中国金融认证中心助理总经理赵宇说。

清华大学金融科技研究院副院长、清华大学国家金融研究院文创金融研究中心主任赵岑认为，保险业也许在整个金融科技的发展过程中受益是最多的，原因在于：一是保险业本身利用信息技术的程度、基础相对比较弱； 二是保险产品与场景的结合非常紧密，但由于探测风险的能力有限，不可能对于任何场景下的风险都能判断。而随着物联网技术的快速发展，探测风险的能力提升了，形成的产品就多了，保障的能力也就强了。“所以要抓住基于互联网技术的服务场景，提供所谓‘保险+服务’的综合解决方案。这是我认为未来在财险领域最重要的变革之一。”赵岑表示。

赵岑介绍，保险科技可以分为四类：第一类是传统保险业务的数字化革新，主要指的是传统保险机构，特别是大的保险机构数字化转型之路；第二类是中介机构，互联网保险经纪、保险代理业务；第三类是持牌的互联网保险公司；第四类是互联网保险基础设施的提供商，本身不经营保险业务，没有保险牌照，主要是为保险机构提供技术基础和解决方案。

“我们已经进入到保险科技的第三个发展阶段——科技深度赋能。一方面科技的发展和运用，将过去不可保的风险变成可保的风险，整体的风险拆分成局部的风险，消费者个性化的需求也不断被满足，科技运用创造了增量市场，可以部分化解存量市场竞争危机；另一方面，保险为科技的运用提供了丰富的场景，在整个保险业务链条中，从定价、销售、核保、理赔，包括资金应用整个环节都与科技产生结合，让整个业务链条变得更加立体化。”赵岑说。

赵岑认为，中国财险公司最应该布局的一个险种是网络安全保险。从2020年开始，网络安全保险形成了一个非常好的市场发展基础，尤其在《数据安全法》和《个人信息保护法》实施之后，这个市场已经到了可以发力的阶段。“网络安全风险已经成为全球五大风险之一，未来网络安全保险将是最重要的、体量最大的财险产品之一。” 赵岑介绍，现在中小企业购买网络安全保险的比例逐年提升，企业除了自身要不断完善安全保障之外，还要将网络安全保险作为整体战略的一部分，把不确定性的风险通过保险进行转嫁。

建立数字安全为核心的保障体系

中国金融认证中心资深解决方案专家程玉彬表示，国家对于网络安全方面越来越重视。

“财险在激烈竞争下，最为关键的一点是业务发展，也就是如何提升市场份额的集中度，降低综合成本。”程玉彬说道， “从整个财险领域来说，我们需用科技的力量激发财险行业发展的活力。通过经营理念、商业模式、销售方式、内部管理多个维度重塑行业。”

程玉彬指出，在转型的过程中，对于保险行业来说，数据是核心的资产。在数据层面需要建立以数据安全为核心的机制，构建治理层、管理层、控制层为一体的数据治理结构，助力数字化转型平稳落地。

从数字安全角度看保险行业的数字化转型，一方面在保险行业形成基础的电子数据可信环境，另一方面建立符合保险业务场景的反欺诈平台，助力业务开展安全可控。充分运用科技手段进行创新，主要是提升和优化用户体验。在拓展客户获取渠道、多元化营销时，给中介和代理提供全流程的线上服务。

“当下，财险公司在满足监管要求的前提下，能够应用科技手段，打造强大、稳健的数据中台，合理运用数据、保护数据，提升客户体验，这才是数字化转型成功的关键。”

平安产险科技中心核心团队负责人程春霞表示，整个保险行业都在思考数据化的经营模式，过去的10年里，我们会把人、物、事，人包含客户队伍以及管理人员，物包括产品、服务、资源，事情是对外的客户，内部的管理以及流程和规则，通过线上化的方式进行留痕，这些数据在过去大部分是结构化的。通过数据化的沉淀以后，我们一直思考会给人带来什么，原来的经营方式更多以经验驱动随着数据的沉淀，是不是能带来一些改变，这是我们对未来的一些思考。

“未来如何深化数据，以及探索未来的生态，我们能不能和客户之间建立良性的互动。在整个数据化里面主要是通过数据驱动应用和场景，实现业务变革。同时希望我们的一些科技和人力有机会输出给行业，赋能行业。”程春霞表示。

车险数字化直销提升客户体验

车险作为财险领域最主要的业务板块，未来如何发展成为行业关注的焦点。精励联讯北京信息技术有限公司产品总监高伟认为，数字化车险直销解决方案是未来车险发展路径之一。

所谓直销可以理解为打通了两个主体之间的封闭状态，搭建双向沟通的桥梁。信息的完整性、真实性以及时效性，这三点奠定了数字化直销。换句话说，如果我们没有真实的信息，没有时效性的信息，没有完整的信息就没有足够的自信做到精准营销、精准续保和精准定价，所以直销是奠定信息收集准确性的基础。

车险综合改革给渠道的整合和精准定价带来一些挑战，直销是可控成本的，可以去掉重点不必要的费用，或者更有的放矢把费用投在目标客群上，节省下来的成本可以投放在理赔上。

高伟表示，车险数字化直销的意义在于，通过数据的沉淀进行分析，进行精准的需求与供给的匹配，保证客户在购买的整个流程中不会流失。对于新车业务来讲，这是很重要的。在新能源车方面，这种功能、车牌号、VIN码识别同样非常重要，因为历史信息里，可能有一些已经存留在系统中。

“我们希望通过数字化的运营提高对数字的使用效率，提炼有效的信息，从而提升客户体验，放大保险价值。”高伟说道。