【深读】多方协作 共战退保黑产

来源：中国银行保险报网

编者按：

2021年7月13日，中国银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，首次明确将“误导或怂恿保险客户非正常退保”等纳入打击范围，并强调要严厉打击电信网络新型违法犯罪、非法获取保险客户信息等违法行为。

近年来，“误导或怂恿保险客户非正常退保”之势愈演愈烈，部分地区甚至已形成“代理退保”的隐蔽“黑色产业链”（以下统称“退保黑产”）。退保黑产以牟利为目的，通过网络平台盗买客户信息，教唆引诱他人非正常退保或骗取高额理赔款，给保险公司造成巨大经济损失与声誉损伤，更损害了广大消费者的合法权益，严重扰乱了保险市场的正常经营秩序。

退保黑产触犯了哪些法律，如何常态化地开展打击退保黑产工作，从监管部门到保险机构进行了哪些探索？针对这些问题，《中国银行保险报》进行了深入的调研采访，形成此专题报道，以期整合一切社会力量打击退保黑产，令其无处遁形。

假冒保险公司营业

□记者 朱艳霞

“黑产团伙在一个很高大上的写字楼里明目张胆地‘营业’，工作人员看上去也很专业，没有相关常识的百姓很容易受骗。”近日，险些被退保黑产围猎的张女士向《中国银行保险报》讲述了她的经历。

连续几日，张女士都收到一个自称是某保险公司工作人员的电话，对方称张女士在该公司的一份分红险保单需要办理核算业务，让她到网点办理。

按照该工作人员发送的地址，张女士来到位于朝阳区双井附近的一个写字楼里。到达指定楼层后，她发现前台有一块很大的牌子，写着“保险售后综合服务中心”，但是没有任何保险公司的标志。在与工作人员对接后，对方介绍了保单的分红情况，紧接着便向张女士介绍另一款产品，称这款产品收益更高，并怂恿张女士在手机APP上办理退保，承诺可以为她办理全额退保。

张女士自身就是从事投资工作的，上述这一系列操作不禁令她心生疑窦，并质问工作人员这个网点是否属于某保险公司。工作人员立刻转移话题，没有正面回答。于是，张女士给某公司的朋友打电话，得知这并不是某公司的网点，很可能是退保黑产驻点。

于是，张女士立刻离开写字楼，并拨打了保险公司客服电话反映上述情况。“我的个人信息是如何泄露的，保险公司有责任去核查这些黑产驻点，维护消费者的合法权益。”张女士称，要不是职业敏感，自己很可能已经被怂恿退保，这些退保黑产非常狡猾，而且对专业知识都懂得很多。

向特定保单下手

事实上，张女士的经历只是退保黑产的冰山一角。《中国银行保险报》了解到，退保黑产于2018年零星出现，2019年开始呈现高发态势，并已逐步形成产业链条。目前，黑产作案手段不断升级，呈组织化、规模化发展趋势。

一家大型寿险公司相关负责人告诉《中国银行保险报》，许多“代理退保”机构已注册公司，招募有保险、法律等相关从业经历的专业人员，专门从事代理退保、恶意投诉。一方面，他们通过抖音、快手、西瓜视频等新媒体平台发布非法业务广告及增员招人广告；另一方面，大肆攫取和倒卖保单信息，假借保险公司客服、律师等名义骗取客户信任。

“黑产的目标人群主要是已缴纳保费金额较高、资金紧张急需退保或对已买保险产品不满意的客户。”上述大型寿险公司相关负责人对《中国银行保险报》表示，从公司已收到的相关案例来看，重疾险因保费较高、现金价值较低是黑产的目标之一。另外，被盯的保单还包括停效、失效保单，办理贷款的保单、孤儿保单等。

从各地情况来看，目前，上海、广东等地是退保黑产的重灾区。

上海银保监局收到的举报投诉情况显示，2019年以来，以“代理全额退保”为主要形式的恶意代理投诉问题在保险行业呈快速增长态势。据不完全统计，上海银保监局收到的举报投诉件中，疑似退保黑产件占比已经从2019年的30%上升到目前的80%。

2020年初，受疫情、经济下行压力加大等因素影响，广东保险业成为退保黑产的重灾区。2021年上半年，广东银保监局机关收到疑似代理退保黑产投诉653件。

业内普遍认为，退保黑产不仅扰乱市场秩序，而且严重侵害了保险消费者的合法权益。

致使消费者资金受损

《中国银行保险报》记者接触到一位散播“承办全款退保险”信息的发布者，该人士承诺100%退保，但要收取四成手续费。

据了解，退保黑产团伙阻断消费者与监管部门、保险机构之间的正常沟通，切断消费者依法合规维权渠道，利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利。诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品，以此赚取佣金，甚至实施非法集资等诈骗行为，使得消费者遭受更大损失。

2020年，刘某接到“代理退保”机构以某保险公司名义打去的电话，号称其购买的保单收益太低，要为其办理全额退保后转投更高收益的产品。刘某信以为真，在该机构人员的带领下到保险公司柜面办理正常退保手续，并于当天用退保金与该机构签订某能源项目的借款合同。

一段时间后，刘某路经该机构时才发现已经人去楼空，自己的投资颗粒无收且无法追回。刘某进一步了解发现，被该机构骗取资金的消费者达到上百人，刘某和其他被骗人员已向公安机关报警。

致使消费者丧失保障

上述大型寿险公司相关负责人称，黑产团伙名义上是维护消费者的权益，但是却根本不考虑他们的实际保障需求和具体情况，导致其丧失保险保障。一旦发生保险事故将面临“因病致贫”“因病返贫”的风险。

2019年，福建的张某向保险公司要求续保一份一年期的医疗险，因该险种已停售，保险公司建议其转保类似险种，并同意免除观察期承保。张某就保险方案进行考虑期间，黑产团伙人李某得知张某情况，主动找上门，怂恿张某授权其代理投诉，并向其承诺可获得额外更多利益。

张某按照李某教唆，通过12378投诉，称如果无法续保则要求保险公司给付补偿金60万元。同时，李某一直阻拦张某与保险公司直接沟通协商。后经福建省银行业保险业消费者权益保护中心居中协调无果，最终，保险公司告知张某无法满足诉求予以结案。

但是张某在投诉保险公司后不到1个月，不慎从高处坠落，在医院重症监护室治疗月余，耗尽家中仅有的存款20多万元，无奈之下暂办理出院手续回家休养。据悉，后续康复费用还需30余万元，张某家属四处寻找亲朋好友筹措治疗费用，因病致贫。在此期间，代理人李某收取了一笔手续费后早已不知所踪。

若张某当时按照保险公司承保意见继续投保的话，则可以通过所购保险获得理赔金补充。事后张某后悔不已，自己作为家庭顶梁柱已丧失劳动力，家庭经济情况出现困难。

被黑产团伙及黑恶势力恐吓

“受利益驱动，黑产通过非法手段大规模获取保单信息，严重侵害消费者合法权益。更有甚者，为逼迫投保人就范，黑产利用涉黑涉恶人员采取恐吓、威胁等手段，侵害消费者人身安全权。”广东银保监局相关负责人介绍。

熊某于2017年在保险公司投保一款终身保险，年缴保费3470元，合计缴费10410元。后来，熊某通过手机上网查询退保相关信息，被自动推送至某名头为法律咨询公司的“代理退保”机构链接，熊某出于咨询目的通过链接与该机构联系。该机构承诺可以为其代理全额退还保费业务，并与熊某签订代理协议，准备信函制式模板，以销售误导为由，向当地银保监分局进行投诉。

经保险公司向熊某充分解释沟通，熊某认可了其购买的保险产品，打算放弃全额退保的诉求，愿意继续持有保单。但当熊某向“代理退保”机构相关人员告知其放弃退保的诉求后，该机构人员以“客户单方面终止委托协议是违约行为”为由，要求熊某按照协议规定支付2000元服务费，并对熊某采取了威胁恐吓。熊某因担心个人及家人生命财产安全，故自行支付了2000元服务费，经济遭受了损失。

退保黑产已触犯法律

□记者 朱艳霞

业内普遍认为，司法打击是当前治理退保黑产，尤其是遏制违法犯罪活动最直接、最有力、最重要的措施。

退保黑产究竟违反了哪些法律法规，对这些不法团伙作案怎么量刑，司法打击还有哪些方面探索？近日，上海市静安区人民检察院第三检察部副主任刘伯嵩对《中国银行保险报》详细解答了上述问题。

主要涉及三种罪名

“目前上海司法机关查处的退保黑产主要涉及三种罪名，分别是职务侵占罪、侵犯公民个人信息罪以及诈骗罪。”刘伯嵩说。

首先，以利益分成拉拢离职的保险代理人或从保险公司内部人员购买保单信息，已经构成侵犯公民个人信息罪。

其次，退保黑产团伙冒充保险公司工作人员联系客户，诱骗投保人放弃原有保单，然后购买新的保单，再与保险代理人勾结，将新保单挂在新业务员名下，骗取保险公司对新人的奖励，这种“挂新人单”的方式就构成了职务侵占罪。此外，利用保险公司某些险种首年佣金高的特点，收集“客源”购买这些保险，同样挂在新业务员名下，从保险公司获得的佣金高于首年保费，从中赚取差价，这种方式也构成了职务侵占罪。

最后，退保黑产团伙假意和保险经纪公司或保险代理人合作，帮其介绍大批客户，等保单做成后，利用保险经纪公司与保险公司结算的时间差，要求保险经纪公司先支付其费用，拿到钱款后，通过向监管部门不断进行恶意投诉的方式，获取全额退保。这样黑产团伙既收回了此前支付的保费，又骗到了保险经纪公司的佣金费用，这种行为已经构成诈骗罪。

那么这三种罪名分别会处以怎样的量刑呢？

刘伯嵩介绍，根据有关司法解释，诈骗罪的数额以5000元为起点，5000-5万元处3年以下有期徒刑；5万-50万元处3-10年有期徒刑；50万元以上处10年以上有期徒刑。

从侵犯公民个人信息罪来看，如果是普通信息，即只有姓名、电话、地址，购买5000条构成犯罪，但是保单这种交易性信息，定罪门槛比较低，500条以上就构成犯罪。侵犯个人信息500-5000条处3年以下有期徒刑，5000条以上处3年以上有期徒刑。

职务侵占罪还没有针对退保黑产的标准，目前来看侵占6万元以上便构成犯罪，6万-100万元处3年以下有期徒刑，100万元以上处3-10年有期徒刑。“从上海已审理的案件来看，基本都在100万元以上，主犯大多都判处了3-10年的有期徒刑。”刘伯嵩说。

一位资深律师表示，除了以上触犯《中华人民共和国刑法》的行为，退保黑产还可能触犯了《中华人民共和国广告法》《中华人民共和国消费者权益保护法》，涉嫌虚假广告、敲诈勒索、非法扣押居民身份证等。例如，退保黑产团伙在抖音、小红书、微信、淘宝等线上平台发布虚假广告；教唆消费者通过编造投诉理由、设计圈套、闹访等形式向保险公司投诉；控制客户手机号、银行卡、身份证复印件等，一旦客户拒绝配合，便受到人身安全威胁。

多个黑产人员被判刑

2020年10月，广东省开平市人民法院判决，周某非法获取公民个人交易信息500余条，自称保险公司的售后服务人员，向客户歪曲解释保单，并私自操作客户手机，屏蔽保险公司的客服热线，诱导消费者办理减保、退保，其行为已构成侵犯公民个人信息罪，判处其有期徒刑6个月，并处罚金人民币5000元。

2021年，上海市浦东新区人民法院判决，郭某某、邱某某等以非法占有为目的，通过虚假投保、恶意退保的方式，骗取保险佣金，犯罪数额特别巨大，已构成诈骗罪。判处郭某某、邱某某有期徒刑3年，罚金人民币3万元、2万元。

2021年9月28日，上海市静安区法院判决，徐某某在担任保险公司保险代理人、业务负责人期间，指使业务主任张某某等人，采用挂单方式造成保险公司多给予保险代理新人奖励共计184万元，从中获利30余万元等行为，已构成职务侵占罪，判处其有期徒刑2年6个月，并处罚金9万元。

近年来，已有多起退保黑产案件的涉案人员被判刑。同时，有多起案件已进入审理阶段。此外，还有银保监局、保险公司向公安部门移送了案件线索。

但是，依然有大量退保黑产团伙“逍遥法外”。《中国银行保险报》了解到，退保黑产团伙往往冒用他人身份进行展业，即所谓“挂单”，将真正实施犯罪行为的人员信息隐藏起来，使保险公司无法通过保险代理人的身份信息准确识别犯罪嫌疑人，增加了打击的难度。

“退保黑产是从去年开始定罪判刑的，之前没有太多的案例可以参考，可以说它是一个新生事物，相关部门对它的认识还不充分，案子怎么定性、该怎么取证、如何判罪，都需要进一步探索。”刘伯嵩透露，上海市检察机关初步拟定了一份相关文件，希望全市司法机关以此为指引，对退保黑产行为进行精准打击。

挥“利剑”斩黑产

□记者 朱艳霞

近期，在监管部门、公安机关、相关保险机构等配合下，广州警方与上海警方、贵州警方通力合作，成功侦破一起以“非法买卖保险客户信息”“欺骗保险消费者”为手段，针对多家保险公司、众多保险客户实施的跨省大型团伙犯罪，主犯黄某等人已落网。

据了解，2020年6月，银保监会启动“恶意投诉”治理工作并与公安部就加强部门间协作达成共识后，多地银保监局与公安机关会商合作，快速打开了打击退保黑产的工作局面。

上述案例便是相关部门构建协作机制的成果。据了解，该案是国内多起涉嫌恶意退保违法案件的源头和关键环节。案件的成功侦破将对全国范围内退保黑产犯罪团伙产生强大震慑。

监管部门亮“利剑”

退保黑产已经引起了监管部门的高度重视。2020年4月，银保监会发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示广大消费者警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。各地银保监局也发出风险提示。

2021年7月，银保监会发布了《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，首次明确要求各保险机构将“误导或怂恿保险客户非正常退保”等纳入打击范围，并再次强调要严厉打击电信网络新型违法犯罪、非法获取保险客户信息等违法行为。

《中国银行保险报》了解到，在银保监会的指导下，各地银保监局纷纷亮出“利剑”，严厉打击退保黑产。

2020年以来，上海银保监局通过非现场数据的场景化运用，首创知识图谱技术在打击黑产领域的应用。从退保资金流水着手，穿透式追踪资金流，运用多人关联分析，连通孤立数据，形成灵活交互的可视化交易对象图谱。

“当异常关系聚集出现时，即可识别风险行为，精准锁定嫌疑人。”上海银保监局相关负责人介绍，该局密切配合当地公安机关，通过科技赋能，为破获黑产犯罪团伙案件提供了有力支持。

广东银保监局率先在省级移动政务服务平台“粤省事”全面上线应用电子执业证。以电子执业证上线为契机，督促各公司清理了长期不出勤、业绩不达标及违反合规要求的人员。截至8月底，59家拥有人身保险销售团队的寿险公司已全部上线电子执业证，上线率达100%。持有电子执业证的人身保险销售从业人员已达33.84万人，人身保险销售从业人员的上线率达到88%。

广东银保监局相关负责人表示，电子执业证的全面上线，将对解决社会人员伪造执业身份鼓吹客户退保投新、基层机构虚增人力套取费用、套利团队频频获利等行业“顽疾”，对人身保险销售队伍“去假”“清虚”，以及提高行业整体素质起到实质性作用。

此外，督促保险机构完成客户风险排查、推动建立消费者权益保护中心、实施保险销售行为可回溯管理、编制警示教育读本等一系列举措的推出，对退保黑产进行了精准有效打击。

多方协作共战黑产

近期，已有多起由监管部门指导行业配合公安机关破获退保黑产的案件。

2020年底，某保险公司根据前期排摸的线索，锁定了一个规模约200余人的退保黑产团伙。上海银保监局研判发现，该团伙涉及受害消费者数量多、保险公司范围广，立即靠前指导。经调查发现，自2019年起，徐某某、朱某某纠集大批社会无业人员和多家保险公司离职人员，在全国范围内有组织地开展黑产活动。

上海银保监局加强与公安和检察部门的协作，成功破获该案件。一是与公安机关形成联合研判、实时共享、数据赋能的工作机制，通过对交易数据和黑产行为的分析，协助公安机关确定重点关注人员，并为高风险人员排查提供线索和相关证据。二是与检察部门建立专项对接机制，召开专题会议协商行动方案，分析研判黑产案件类型以及可能构成的刑事犯罪，最终确立以侵占新人专项训练津贴作为刑事打击的切入点，以涉嫌职务侵占罪成功立案。

“与公检法机关建立有效的协作机制，是打击退保黑产的重要措施。”一位资深律师对《中国银行保险报》表示，各地都应加强多部门联动，进一步提升打击质效。

上海银保监局相关负责人称，下一步将继续加强与公检法机关沟通联动，建立专项打击机制，实现资源有效整合，集中筛查串并行业线索，提升打击实效。

广东银保监局相关负责人认为，构建与公检法机关有效的协作机制，有两点非常重要，一是上下联动，二是左右协同。所谓上下联动，即在各条线内部要做到上下联动。所谓左右协同，既包括银保监部门与公检法机关之间的协同，也包括案件侦查中跨区域的协同。

广东银保监局相关负责人表示，打击退保黑产工作遵循“一盘棋”原则尤为重要。要坚持省内与省外一盘棋、坚持保险监管与保险中介监管一盘棋、坚持业内治理与业外打击一盘棋。要进一步完善打击战略，丰富打击战术，形成全国一盘棋，防止个别地区因打击力度弱、打击手段单一、打击效果不佳出现“黑产洼地”，在全国范围内形成严防、严控、严打之势，彻底将退保黑产逐出保险市场。

揪内鬼反欺诈

□记者 朱艳霞

据不完全统计，仅2020年，寿险“老七家”的上海分公司因非正常退保造成的经济损失就高达1.02亿元。

“除了一些资金的损失，退保黑产对整个行业的保单继续率、保单品质等都产生了不利影响。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，退保黑产破坏了行业生态，扰乱了正常的行业发展秩序，对保险业的稳健经营造成了极大影响。

此外，黑产团伙借助自媒体、网络大肆宣传保险无用论、诋毁保险产品和功用，加深了社会公众对保险业的不信任感和不认可度。

近年来，保险机构与退保黑产的斗争从未间断。他们一方面刀刃向内，全面排查风险；另一方面广泛收集线索，借助法律手段维权。

揪内鬼全面排查风险

“一天内接到同一个电话打来的多个保单退保或投诉，用格式化的信函进行投诉，在朋友圈发布‘全额代理退保’广告……这些都属于退保黑产的可疑行为，我们会将其记录下来。”平安人寿相关负责人介绍。

据了解，平安人寿创新建立了疑似退保黑产信息库，记录疑似代理退保组织或个人的信息，相关信息应用于代理人入司身份核实预警，并在客服热线服务环节设置提示信息等，形成对退保黑产的联合预警机制。

值得关注的是，有的退保黑产通过有计划、有预谋地安插团伙成员入职保险公司，里应外合作案。“公司在投诉治理工作推动中，通过多轮复盘和自查发现，存在有人主动加入公司保险代理人队伍、内外勾结非法获取客户信息的情况。”一家大型寿险公司相关负责人对《中国银行保险报》表示。

因此，揪内鬼是打击退保黑产的重要工作。对此，平安人寿一方面建立线索收集机制及平台，运用数据分析等方式锁定外部疑似不法组织或个人线索；另一方面组织内部深入排查，寻找内部疑似不法人员线索。新华保险制定了防范和处置代理退保投诉的工作要点，组织分公司参照做好“代理退保”投诉的防范和处置工作。

平安人寿相关负责人称，信息库在代理人入司环节会进行提示预警，杜绝黑产组织向队伍内渗透；并通过与公安系统对接身份信息、自动校验学历信息等，从入口端加强新人筛选；公司还会定期对在职代理人加强反欺诈培训，提示其警惕黑产组织蛊惑客户“钓鱼式”获取保单销售信息。

此外，《中国银行保险报》了解到，近期在监管部门的指导下，已有多家公司进行风险排查工作。例如，对老客户全面开展服务大回访等。

借助法律手段维权

为了有效打击退保黑产，各保险机构组织收集证据材料、推动追偿及维权。

“目前，我们正在开展专项整治。一方面针对违法行为，通过数据抓取、客户回访、内部访谈、委托外部专业机构调查取证等方式，全面收集证据材料，通过报案等法律途径全力配合公安机关的打击行为；另一方面通过律师函、民事诉讼等方式向疑似参与或引导参与非法代理退保组织的离职代理人等发起追偿，警示外勤队伍、减少公司损失。”上述平安人寿相关负责人告诉《中国银行保险报》。

新华保险相关负责人表示，公司对于可能涉嫌非法经营、虚假宣传、侵犯企业名称权等市场违法违规行为，主动向工商机关举报；对“代理退保”投诉经营者涉嫌诈骗、非法集资、非法侵害公民信息等违法、犯罪行为，及时向公安机关提出控告、举报。

呼吁行业联合打击

针对退保黑产组织化、团伙化、异地作案导致的打击分散、打击滞后、侦查取证难等问题，多家保险公司建议，协同内外部力量建立行业联防机制。

具体来看，多家公司建议行业协会牵头搭建“保险黑产组织库”信息共享平台，对格式化投诉话术、信函进行识别，对代理退保组织特征进行风险识别与预警，各险企将疑似代理退保组织、恶意投诉人、虚假投保人等信息统一录入，信息共享，并对“代理退保组织库”人员实施行业禁聘、限制投保、投诉拦截等管控措施。

平安人寿认为，行业内部应成立反代理退保组织专项小组，针对代理退保组织展开联动调查，互通线索，共同打击，逐步完善应对体系。此外，建议各公司设立退保黑产的举报奖励制度，鼓励消费者举报黑产组织、打击黑产。

新华保险建议，相关部门对退保黑产相关行为的虚假宣传信息予以屏蔽，对不法网站予以清理。

北京观韬中茂律师事务所合伙人杨帆建议，行业应成立专门小组，对黑产涉及的违法犯罪证据进行广泛收集，鼓励知情人员积极投诉举报，将收集到的线索、证据建立完整的证据库。

此外，杨帆认为，各保险机构要优化内部制度，对新招录员工的履历进行审查，并要求新招录员工提供不涉黑涉恶承诺，坚决防范和遏制有涉黑涉恶背景的人员进入保险行业。同时对员工做好培训工作，进行法治宣传教育，提高员工素质，提升服务品质。

记者观察：从源头上防控退保黑产

□记者 朱艳霞

当前退保黑产对保险市场秩序及社会稳定造成了极为恶劣的影响，监管部门高度重视，全行业也迅速行动，相继采取加强信息安全、风险提示、收集线索报案等措施，但是要清除这一“毒瘤”，还需从源头上早防范、早控制，遏制不良苗头。

从源头上防控退保黑产，必须加强两个“教育”。一方面要加强保险从业人员警示教育，提升保险代理人质量；另一方面要做好保险消费者教育。

事实上，退保黑产链条诸多环节都需要保险公司内部人员配合。据了解，有的黑产组织还通过有计划、有预谋地安插团伙成员入职保险公司，在各个环节里应外合，内外勾结作案。上海警方侦破的职务侵占案中，警方就发现有退保黑产安插同伙入职保险公司相互配合，将退旧后新承保的保单挂单在新代理人名下，利用保险公司对新人的奖励制度，骗取新人津贴和管理津贴。

朱俊生认为，退保黑产与行业过去大进大出的“人海战术”有一定关系。人海战术下，保险营销员的专业性相对不高，存在很多不规范的行为，为行业受退保黑产损害埋下了隐患，而且营销员大进大出，一些离开的人带着对行业的负面情绪加入了黑产组织。

同时，黑产泛滥的一个原因是个别保险公司销售人员在展业过程中确实存在一些不合规行为。他们会对消费者隐瞒、夸大保险产品责任或承诺高额的经济回报。

因此，保险机构需要反思“人海战术”的负面影响。打击退保黑产，要提高代理人质量，提高销售合规性，从源头上降低“恶意退保”的可能性。杨帆表示，各保险机构要优化内部制度，加强对员工的管理，从源头做好防控。对新招录员工的履历背景进行审查，同时对员工做好培训工作，进行法治宣传教育，提高员工素质，提升服务品质。

从消费者教育的角度来看，朱俊生认为，如果消费者对保险产品有更多的认知，包括对保险常识，营销员理论上应该和消费者讲清楚，如此便可避免退保黑产的很多蛊惑。所以提升消费者的金融素养十分必要。

事实上，对于退保黑产，监管部门、公检法机关、保险机构以及媒体都有义务推动金融消费者保护和教育工作，助力消费者提高自我保护意识和侵权鉴别能力。行业应进一步向公众普及保险知识，特别是在中小城市和广大乡村地区。“这些地区由于中高收入人群少，人们保险意识普遍较差，容易受黑产蛊惑。”有业内人士表示。

此外，加强消费者教育，还要推动形成良性健康的消费者权益伸张机制。增强消费者风险防范意识，畅通消费者正当维权途径，引导消费者合理表达诉求，理性维权，逐步压缩相关代理投诉营利组织的生存空间。

媒体人也应扛起保险消费者教育的大旗，通过持续报道退保黑产侵害消费者权益典型案例，营造强大的舆论攻势，引导消费者形成正确的消费和维权理念。

Tips:风险提示

1.2020年4月，银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示广大消费者要警惕“代理退保”的风险隐患，根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。

2.上海银保监局等发布《关于警惕“代理退保”的风险提示》，提醒消费者慎重对待所谓“退旧投新”“高收益”产品等宣传，避免上当受骗。建议消费者如果因民事纠纷与保险机构发生争议，应采用正规的维权途径，避免黑产人员借机牟利。

3.平安人寿、新华保险等在公司官网、微信公众号等自媒体平台多次发布消费者风险提示，通过“以案说险”“消保学堂”等发布相关案例，提醒消费者根据自身需求审慎办理退保，依法理性维护自身权益不受侵害。

4.上海市静安区人民检察院提示消费者：第一，当接到是否要代理退保、全额退保或者保单升级等内容的电话时，切勿轻信。如有需求，比如要更换保险，要通过正规途径联系保险公司进行解决。第二，对于自称保险公司维护客户关系的员工上门回访、讲解保单，要核实对方的身份，以免上当受骗。第三，如果发现自己的信息被泄露，由于更换保单而被实施了诈骗，前来拜访的保险公司人员与其自称的身份明显不符，或者是有虚假宣传保险等情况，应当及时向保险公司反映，或者向公安机关报案。

Tips：科技赋能靠前阻击——打击黑产模型

上海银保监局制定监管数字化“1号工程”建设实施方案，打通了银行监管和保险监管的协同路径，银行EAST数据与保险数据逐步融合，为精准追踪、定位违法犯罪分子的行为模式和资金流向提供了工具和数据支持。

2020年以来，上海银保监局通过非现场数据的场景化运用，首创知识图谱技术在打击黑产领域的应用。从退保资金流水着手，穿透式追踪资金流，运用多人关联分析，连通孤立数据，形成灵活交互的可视化交易对象图谱。当异常关系聚集出现时，即可识别风险行为，精准锁定嫌疑人。

打击黑产模型可以实现从个案单一研判打击，转型升级到“批量化”处置的研判模式，实现从单家机构检查向全辖风险排查转化。深化运用这一信息化科技手段，动态跟踪研判行业中的新变化、新趋势，将大幅提高发现违法犯罪线索的能力。

此外，研究保险数据与银行EAST系统在更多场景的交叉应用，结合大数据知识图谱等新技术，丰富线上分析工具，形成数据之间的有机关联跟踪、抓取异常数据，可以有效定位黑产风险问题，提升打击精准度和有效性。

制图：王梓