要做好营运货车保险市场

□记者 房文彬

长期以来，不同于家用车险市场已成为竞争激烈的“红海”，营运货车保险无论是交强险还是商业险，都一直是险企经营中不愿触及的“蓝海”。

一方面是因为营运货车保险风险差异度大、信息不对称等原因导致赔付率居高不下。普华永道与物联网科技公司G7、中国交通报社联合发布《中国公路货运行业智慧安全白皮书》显示，2019年，我国百万公里事故数为3.7起。而据美国交通运输部统计，早在2014年，美国公路货运百万公里事故数已降至0.1起左右。与发达市场相比，我国公路货运行业的安全管理水平提升依然任重道远。高事故发生率直接导致了高赔付率，而高赔付率则导致营运货车保险较难盈利的现状。根据人保财险最新交强险财务报告，2019年，该公司营运货车保费收入96.2亿元，亏损0.74亿元；2018年亏损1.99亿元；2017年微盈利0.22亿元。

另一方面是营运货车运行行为波动较大，很多保险公司难以准确掌握车队规模、车辆车况、使用强度、货物类型、驾驶行为、运营线路等信息，这使得险企很难建立精准的评估系统并落地。

然而，这并不应成为险企放弃营运货车保险市场的理由。随着车险综合改革的推进，险企更应加强精细化管理，切实按照银保监会要求，实现“降价、增保、提质”的阶段性目标，让广大车险消费者享受到更多改革红利。

营运货车有明显不同于私家车的特点，核心就是其使用性质导致的高风险性。因此，险企更应重新定义营运货车保险在识别、定价、管理、理赔等方面的经营模式：在风险识别方面，应构建风险识别数据平台，筛选识别市场上营运货车的风险等级和质量情况，更客观和精确地衡量车辆风险，做到有目标的营销和市场开发；在定价方面，结合传统精算技术和新型大数据技术，加强对特殊车辆风险定价的研究，实现精准定价，一车一价；在风险管理方面，应利用各项先进技术实现动态监控车辆使用状态，精准主动提供风险管控工具，真正将保险这一风险管理工具落到实处；在理赔方面，要从人伤、通赔、定损等各个环节重新优化货车理赔服务流程，有效降低赔付率水平。

财险行业中，营运货车保险属于除家庭自用车以外最大的细分市场，业务占比13%左右，市场潜力巨大，因此，保险公司不应放弃该市场。虽然其中蕴含的风险和困难较大，但这更说明险企需要秉持服务消费者的基本原则，不断建立、完善科学有效的风险识别、管理模式，赋能创新实用的技术手段，不断推动营运货车保险市场高质量健康发展。