时玉存：正确理解保险内涵 善用保险杠杆化解风险

太平人寿驻马店中心支公司总经理时玉存。

随着国民经济的发展和金融保险业的进步，保险产品越来越成为人们生活中重要的金融工具。那么，在现实生活中，如何正确认识保险、了解保险、善用保险，日益成为广大群众的关注焦点。今天，我希望通过本次谈保险活动，可以在某种程度上让更多的人得到启发，尤其是保险从业人员要正确认识保险、正确理解保险产品本身以及保险制度。

保险是一种科学的制度安排。为什么这么说？这是带有一种学术性的定义，实际上保险制度就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。

在现代社会中，人类整体上面临着生老病死残各种风险。如果你是30岁、40岁年龄段的人，可以回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病（癌症）或者碰到重大伤害（车祸）。我相信答案90%甚至100%都是肯定的，这也就可以证明人类的风险是必然的。那么，如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人生风险呢？我认为保险制度是一种科学的解决办法。

我经常说：“如果没有保险制度，没有面临人生风险的人也会造成财产损失。”这句话很多人可能理解不了。比如你有100万元现金，即使你是平平安安的，没碰到什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人身患重病或者发生意外，需要100万元现金，周围这几个朋友知道你手头有100万元现金，只有你拿出100万元现金来才可能解决问题，这100万元虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少会拿出一部分。所以说，如果没有保险制度，任何人都会造成财产损失，就是这样理解。因为，你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的人生风险都可能让你财产损失。但是，如果用保险制度来解决的话就不会出现这种情况。所以我的观点是除了自己要买保险，还要让身边所有的人买保险，才不会造成自己的财产损失，对这一点的理解非常重要。

保险是尊严，是爱与责任。我同样举一个例子：如果一个普通家庭中有人得了重大疾病，到医院以后医生的结论是：“这是用现代医疗科学完全可以治好的疾病，但是医疗费用是50万元。”不同的家庭面临这种情况做法是不一样的：要么是付不起50万元放弃治疗，要么是借债治疗，要么是用家庭储蓄来治疗。我要说的是，无论用上述哪种方式治疗，当事人都会失去尊严。大家想想，如果当事人靠很多人捐款治疗，或者靠亲戚借款治疗，或者用家里小孩子读书费用治疗，或者用家里准备改善住房条件的款项来治疗，作为当事者躺在病床上肯定会想，我怎么那么倒霉，我得了一场病要靠向那么多人借债，或者要把全家人多年的努力化为乌有！他会在一种愧疚、没有尊严的精神状态下接受治疗。反过来，如果你是通过保险制度来解决高额的医疗费用，那你在医院里会非常乐观地接受这个事实，并庆幸现代医疗科学技术可以解决这个疾病问题。通过保险制度可以解决你的财务负担，让你生病都有尊严，这就是有保险制度和没有保险制度给你带来的巨大差别。

对一个老人来说也是一样，如果在年轻的时候做了保障规划，而在年老的时候能够按照自己年轻时的规划，拥有足够的养老金过上高品质的生活，不给子女带来负担，这也是一种尊严。更不用说为家庭成员做好人生风险规划，万一发生一些不可避免的灾难时，还能让子女和配偶维持高品质的生活。这就是保险制度以及保险产品能够带给人们心理层面的影响。

我刚才只是从两个角度探讨了保险是什么，我们应该怎样去正确理解保险。当然，从这些角度还不能全方位诠释保险制度，我只是通过这种方式希望我们中的每个人，当听到保险的时候不要很武断下结论——保险是一个不好的东西。