车险综改半年记！要想活得好，经营客户是“王道”！

车险综合改革于2020年9月19日正式实施。银保监会相关负责人表示，改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即：

➤➤ 价格基本上只降不升

➤➤ 保障基本上只增不减

➤➤ 服务基本上只优不差

“综改对消费者的三大红利已经开始释放，但是对于保险公司而言，经营压力更大，竞争更加剧烈。”阳光财险重庆分公司总经理高玲春表示。

车险综改之后，车险保费连续4个月负增长。

根据银保监会官网数据，2020年10月—2021年1月，车险保费同比下降6.35%、11.4%、12.57%、12.82%。

今年1月，车险在财险业保费收入中的占比已不足50%；单均保费也由1500元/件下降至1300元/件，较去年同期下降15.38%。

“2021年保费压力较大，2022年利润压力较大，”天风证券分析师认为。

据天风证券预测，2021年1—9月，中国车险市场保费降幅应在20%左右，综合成本率略高于100%。

2022年，综合成本率或达105%左右。

行业何时能够实现平稳过渡？

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，车险综改实施一个多月时，车均保费降幅达27%。从数据来看，目前至少没有恶化。

车险多是一年期业务，即使各公司没有推出改进措施，根据观察到的总体的、每车的或每单的保费收入及承保盈利的同比变化，可以预计2021年年底，车险市场会实现平稳过渡。

“谁的成本能够控制好，可能谁活的时间就会更长、更久远一点儿。” 

平安产险上海分公司总经理陈雪松表示，综改不仅会促进整个行业向科技化、数据化、智能化转型，还倒逼保险公司做好成本控制，提升运营效率。

如何做到成本精细管理？

高玲春认为：

➤➤ 一是把住前端的展业成本，通过用户分层筛选，精准投放有限的费用资源；

➤➤ 二是把握住中端理赔成本，运用科技手段提升理赔端的效率和风控水平，将“水分”榨干；

➤➤ 三是把住后端固定费用，厉行节约。

“车险综改带来的经营模式转变，其重要标志就是定价价值的充分发挥。从此前依靠费用调节价格，过渡到一车一价、一车一费、费价联动的动态管理模式。”

高玲春表示，公司的定价体系决定了综改的成败，快速搭建一个灵活多触角的“章鱼式”定价组织体系尤为重要。

同时，她还认为，定价人员是稀缺资源，要抢、要招、要培养。

千亿保费量级的公司，定价人员每人支撑服务20—30亿元的保费体量；百亿保费量级的公司，定价人员每人支撑服务10—15亿元。

根基不牢、地动山摇。定价队伍的能力才是保险公司的“地基”。

根据发达国家的经验，在本轮综改逐步深化的过程中，定价能力、渠道掌控力和理赔服务优势突出的头部企业将占据明显竞争优势，产险市场将呈现强者恒强的局面。

经营管理能力薄弱的中小公司将面临车险业务持续亏损的严峻挑战。

车险综改不仅倒逼中小公司在非车险业务领域寻求突破，也促进财险业主动“自我变革”。

“现在全行业都在向非车转型，传统存量市场竞争无序、增长乏力，外部环境复杂多变。”

高玲春认为，在未来一个时期，非车险的发展，应由“产品经营”向以“客户经营”为中心的运营模式转变，重点在紧抓国家政策红利、全面科技赋能、苦练内功、精细化管理，坚持高质量转型发展。

“通过现实的市场需求，保证保险、意健险、农险、责任险已形成非车险中的比较优势。”

王向楠认为，各非车险领域在所需经营技术、承保周期规律、合作方特点等方面差别很大。

对于很可能会亏损或缺乏经验的业务，保险公司应控制规模，维护保险机构的稳健性。

他认为，保险的价值越来越不局限于赔付，未来会更多地提供解决消费者深层次需求的服务，这方面也面临着更多、更难预测的竞争，所以保险机构对业务绩效的考核要有一定展望性。

此外，险企也应维护好与政府部门的合作，获得其对运营各环节的支持。

总的来说，随着车险综改的推进，业内人士普遍认为，靠拼车险的时代可能一去不复返了。

面对行业“阵痛期”，很多公司也会陷入“做与不做”的艰难选择。但从长远来看，随着财产险公司提升定价、创新能力，积极破局非车险业务，车险经营终将走上理性竞争的高质量发展之路。