【述评】“改”字当头 提升服务质效

□记者 房文彬

2019年2月，中央政治局会议首次提到金融供给侧结构性改革。2020年12月召开的中央经济工作会议提出，要紧紧扭住供给侧结构性改革这条主线，注重需求侧管理。2021年中国银保监会工作会议再一次指出，要持续深化金融供给侧结构性改革，着力提升服务实体经济质效，深入推进改革开放，切实防范化解金融风险，全力维护经济金融安全和社会政治稳定，努力实现银行保险监管工作取得新的成绩。

中小银行体制机制持续改革优化

在金融供给侧结构性改革的背景下，中小银行要多措并举推进转型，壮大自身实力，积极防范化解风险。

从现实情况来看，多地中小银行合并重组进程提速。2020年8月起，山西省内包括晋中银行、晋城银行、阳泉商业银行、长治银行和大同银行在内的5家地方中小银行开始酝酿合并重组。2020年11月初，由四川省内多家地方银行组建的四川银行正式挂牌成立。2021年1月，辽宁省政府发布消息称，将申请新设组建一家省级城市商业银行，合并辽宁省内12家相关城市商业银行。

实际上，引导中小银行改革是现阶段监管工作的一项重点，也是持续推进各类银行机构体制机制改革的重要体现。此前，按照国务院金融委的要求，银保监会全力以赴推动深化中小银行改革和化解风险工作，并制定了相关工作方案，工作进展比较顺利。过去一年，中小银行改革重组工作力度较大。

在建银投资咨询分析师王全月看来，对于不同牌照的金融机构，改革落脚点并不相同，但最终都要定位在服务实体经济上。

王全月表示，构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，中小银行、区域性银行进一步回归本源、聚焦“本土”，提供精准服务，进一步化解银行服务的普惠性不足，小微企业融资难、融资贵等问题；对于银行保险理财子公司来说，严格遵循资管新规导向，健全公司治理体制，规范主体行为、提升公司运作透明度，提升公司稳健经营的能力，防范、化解金融风险，以敬畏市场、尊重规律的方式服务实体经济，是当前改革优化的重点内容。

规范第三支柱养老保险

中国老龄化加速，养老是全局性且愈发紧迫的问题，也是需要金融业发挥更大功能作用的领域。2021年中国银保监会工作会议要求，规范发展第三支柱养老保险。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，在“规范”时，对于对产品服务取名和宣传中使用“养老”一词，要有较精确的标准，才能让消费者更放心地选择个人养老金产品，实现养老的目的，从而进一步获得更多、更灵活的税收优惠，以及对国民的养老保障储备程度进行更准确统计。还应注意产品的透明性，鼓励简明，避免损害消费者权益，尤其是金融素养不足的弱势人群以及老年人。在“发展”时，可优先推进能承担养老这种长期风险的产品，支持经营稳健的金融机构获得先机，以产品设计和适度竞争来加快壮大第三支柱养老保险。

2020年非寿险领域市场变动很大。随着车险综合改革持续推进，车险增速显著回落，进而倒逼财产险行业加速转型，提升精细化管理水平。王向楠认为，今年各地应继续加强落实车险综合改革的相关措施，提升市场活力，改善资源配置，营造良性生态，从而为车主提供更好更多的出行服务，为拓展行业发展空间奠定基础。

此外，2021年中国银保监会工作会议指出，要推进保险资金运用市场化改革和保险营销体制转型变革。王向楠认为，资金运用既要通过市场化改革来减少保险资管受到的束缚，提升竞争力，延续过去几年的趋势，也要对市场上不断冒出来的因素排查投资风险、灵活设置监管要求，维护险资“稳健”这一大特色。平衡好二者的难度不小，需要及时迅速地掌握情况，并对保险资管公司分类施策。

产品和服务不断丰富

近年来，P2P网贷平台爆雷事件频发。“金融产品供给不足，老百姓投资途径太少，是导致许多老百姓选择P2P的原因。”国际关系学院经济金融学院讲师姚金伟对《中国银行保险报》表示，应该立足于供给侧结构性改革，丰富金融产品，拓宽消费者投资渠道。

除了推进金融产品的供给外，不断丰富金融服务形态也是金融供给侧结构性改革的重要一步。银保监会主席郭树清在2020年金融街论坛上表示：“所有金融机构都要抓紧数字化转型，唯有如此，才能切实提高我们服务大众的本领。”

2020年，面对突如其来的新冠肺炎疫情，银行、保险、信托、消费金融公司等金融机构，借助金融科技率先推出“非接触银行”服务、各类线上服务，有效助力疫情防控和经济社会恢复，走过了砥砺前行的不平凡一年。

中国农业银行发布《信息科技近期发展规划（2020-2021年）》，提出“iABC”战略，通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进。中国邮政储蓄银行制定《新一轮大数据五年规划（2020-2024）》，从应用场景、数据治理、技术体系和组织架构四个方面对大数据能力建设进行规划。中国人保董事长罗熹提出，中国人保要在构建新发展格局中发挥作用，其中包含服务科技创新、服务养老、服务社会治理等六个方面。“服务科技创新”就是推进科技保险升级扩面，为科创企业提供“投融保”一体化金融解决方案。对中国太保来说，“科技变革”意味着“激发创新活力”，2020年，中国太保筹建太保金融科技公司，作为科技创新市场化的实施主体，激发科技队伍活力，释放科技创新动力。中国太平工作会议同样强调要实施数字中国建设，加大科技创新赋能。

同时，各主要银行、保险机构加强金融科技人才的培养和储备。如交通银行实施“FinTech管培生”计划；建设银行制定“2020年信息科技人才工程实施方案”，开展常态化招聘；中国太保设立太保数智研究院，引入大数据、云计算、互联网运营以及数据安全领域的一流人才。

招联金融首席研究员董希淼认为，2021年，我国金融科技将步入守正创新、合规发展的重要阶段。新的一年，银行业金融机构在金融科技创新中的作用将更加突出，金融科技在银行业的应用深度和发展水平将进一步提升。