记者观察：下沉市场渐成蓝海

□记者 苏洁

随着移动互联网和支付形式的快速发展，下沉市场逐渐也成为电商巨头的聚集地。

近年来，以快手、拼多多、趣头条为代表的互联网公司，用高速增长诠释了下沉市场的无限前景。目前，拥有庞大用户群体的下沉市场成为全新蓝海。

为何下沉市场受电商巨头的青睐？一方面，下沉市场人口基数、面积和潜力较大，经过几年的市场教育后，已成为消费高速增长的主战场；另一方面，赶上消费升级的风口，下沉市场正迎来新的发展空间。

有人说，下沉市场是“中低端消费市场”，然而，下沉人群虽收入偏低，但他们表现出来的消费能力并不弱。根据国家统计局有关数据，近几年的农村居民人均可支配收入实际同比增速一直显著高于城镇居民，相应地，农村居民人均消费支出实际同比增速也高于城镇居民。

相比普通商品消费，下沉市场的保险消费能力又如何？

近日，Quest Mobile发布的《中国移动互联网年度大报告》显示，2020年12月，25-40岁的下沉市场用户当月花费在保险服务类APP上的时长为333个小时，排在该年龄段APP使用时长榜的第二名，下沉市场用户有较强的保险保障需求。

同时，水滴公司旗下的水滴保险商城公布的年度数据显示，截至2020年底，该平台有超过71%的用户来自于三线及三线以下城市，用户人均保费支出接近千元，下沉市场保费金额较2019年增长超1倍。与2019年相比，下沉市场热销的保险产品由医疗险逐渐扩展至意外险、重疾险和年金险，这表明下沉市场的保险消费出现升级趋势。

据国家统计局数据，2020年，我国居民人均可支配收入为32189元，其中农村居民人均可支配收入为17131元。也就是说，每年千元左右的保费支出，占农村居民人均收入的比例低于6%，并没有农村居民造成过大的经济压力，还能够在基本医保之外提供保障。

不难看出，下沉市场呈现出保险消费升级现象。原因在于：

首先，相比于一二线城市，三线及三线以下城市的居民在购房、交通等方面的大额支出相对较低，压力较轻，且年轻人结婚生子也更早，保险意识和保险需求并不亚于一二线城市居民。

其次，下沉市场是我国人口基数最大、潜力最大的市场，以往线下保险代理人更倾向于销售保费较高的重疾险、寿险等产品，保费较低的报销型医疗险往往作为搭售，导致这类产品很难渗透至下沉市场。而近几年，互联网保险的发展，为短期报销型医疗险的发展提供了良机。越来越多的用户通过线上投保，尤其是80后、90后用户群体，更倾向于在手机上通过APP、微信小程序购买保险产品，可以在不同平台进行比较，从中选出性价比更高的产品。

再次，下沉市场存在数量庞大的灵活就业群体，比如快递、家政、网约车、维修、外卖等等。这些灵活就业群体的工作稳定性不高，自身保障也较弱，有些甚至连社保也没有，对于商业健康险有着较强的需求，是值得保险业重点关注的增量市场。

综上，对于保险业来说，如何俘获下沉人群的“芳心”，值得研究。未来，保险公司一方面要提供更全面、性价比更高的产品；另一方面，在销售方式上要符合下沉人群的口味与兴趣。此外，还要在技术上做到简单易懂，便于操作。

下沉市场的消费升级步伐不会停止，对于保险行业来说，要及时了解市场变化，贴近消费者，满足消费者。放眼长远，才能赢得市场。