回眸十三五 金融奋进路 做好深化改革“大文章”

□实习记者 许予朋

深化改革是培育银行业保险业供给新动能的有效手段。“十三五”期间金融供给侧结构性改革结下的累累硕果，正为“十四五”新的发展阶段提供不竭动力。

“十三五”期间的银行业保险业改革是一篇“大文章”：重点机构重点领域改革不断深化，金融风险得到稳妥有序化解；政策性金融机构、信托公司、金融资产管理公司等机构体制机制改革有序推进；银行、保险资管业务步入正轨……改革，意味着不破不立。金融业进入理性竞争时代。

抓住重点领域改革的“牛鼻子”

精读银行业保险业改革这篇“大文章”，需要抓住“公司治理”“防风险”“市场化改革”几个关键词。抓住重点领域改革的“牛鼻子”，对于提升改革效率、指导实践都具有积极的意义。

银行业方面，中国银行业协会专职副会长潘光伟曾撰文指出，近两年来，监管政策紧盯最大风险，在整治公司治理领域乱象的同时，出台了《银行保险机构公司治理监管评估办法（试行）》等政策。在监管部门的整治规范引导下，商业银行将强化公司治理作为转变体制机制的重要着力点，公司治理有效性显著提升。同时，扎实推进中小银行改革。为提升风险防控能力，中小银行及时抓住资本补充、定向降准等政策机遇，不断深化改革，纠偏过往粗放发展模式，风险持续收敛。

保险业方面，人保财险原副总裁、中国精算师协会副会长王和向《中国银行保险报》介绍：“‘十三五’期间，保险业体制机制改革围绕三个重点进行。一是夯实防风险基础，以‘偿二代’制度建设为抓手，将‘风险约束’落到实处，形成刚性制衡。同时，围绕公司治理，特别是股权管理和关联交易等突出问题，进一步完善相关制度，导入‘分类评估’制度，形成外部监督机制，持续提升保险公司治理的科学性、稳健性和有效性。二是加大对外开放力度，倒逼保险行业转型发展。三是通过市场化改革，解决依法合规和有效益发展问题。”

中小银行改革在实践中见真章

今年6月24日，由广州农商行战略控股的韶关农商行正式挂牌开业，标志着广州农商行改制帮扶任务圆满完成。

《中国银行保险报》从广州农商行有关负责人处了解到，在改制帮扶工作中，广州农商行遵循市场化逻辑，突破农合机构原有管理体制约束，首开省内农合机构改制新老股东“同股同价”先河；坚持股权结构优化，对帮扶机构均加大战略持股比例至50%以上，为新组建的农商行遵循监管导向转换经营机制、坚守支农支小定位奠定了股权纽带和公司治理基础。

广东省中小银行重组改制的成功案例，只是“十三五”期间银行业以改革促发展的一个缩影。在激烈的市场竞争中，个别中小银行曾一度偏离市场定位，存在公司治理混乱、风险管控薄弱等问题。今年4月，银保监会副主席曹宇表示，今年中小银行的改革重组工作力度比较大，包括针对中小银行的再贷款、定向降准以及差异化的监管政策等，都将为中小银行的改革重组创造有利条件。

今年5月27日，国务院金融委办公室发布了11条金融改革措施，其中多项涉及中小银行和小微金融服务，旨在进一步推动中小银行和农信社深化改革，加快中小银行补充资本和优化公司治理，完善对小微企业金融服务的激励约束机制。

制度引领下，行业“脱虚向实”成绩斐然。新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，随着一系列引导中小银行回归基层、服务实体经济的政策出台，中小银行已逐渐明确业务定位，聚焦主责主业，实施具有区域特色的差异化经营，重点服务好基层和中小微企业。

保险业改革体现系统性

“‘十三五’期间，是我国保险业市场化改革的深化和加速期，这一期间改革的‘关键词’是基础和系统，即通过解决制约行业发展的基础问题，有针对性地开展改革。同时，避免‘零打碎敲’，而是通过顶层设计，系统性地开展和推动行业改革，取得了标本兼治的效果。”王和告诉《中国银行保险报》。

2016年8月23日，原中国保监会印发《中国保险业发展“十三五”规划纲要》（以下简称《纲要》），提出要推动准入机制改革，优化市场主体层次、业务结构和区域布局，加快发展再保险市场，稳步推进保险中介市场发展；同时，要充分发挥市场在保险资源配置中的决定性作用，全面推进保险费率市场化。监管部门提纲挈领，为中国保险业改革指明方向。

沿着《纲要》明确的路径，“十三五”期间，保险业开展税延养老保险试点，进一步探索多支柱养老保险体系建设；面对互联网保险的大趋势，《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》相继落地，旨在防范经营风险，规范行业发展；此外，长期护理保险、农业保险、巨灾保险、重大疾病医疗保险、存款保险等一系列产品也在不断探索中完善，实现扩面提质，在改善民生保障方面取得了显著成效。

今年9月19日，被行业广泛讨论的车险综合改革正式实施，以“降价、增保、提质”为目标，刀刃向内，直指车险市场乱象。

瑞士再保险中国总裁陈东辉认为，改革以消费者权益为立足点，并以此为核心加强了车险对社会的保障作用，推动服务创新，打造以保险为中心的生态圈服务体系，同时也对行业的定价能力、运营能力和服务能力提出了更高要求，最终推动财险业向高质量发展转变。