银保监会鼓励发展长期保障型健康险产品

□记者 仇兆燕

11月17日，中国银保监会副主席黄洪在中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会上指出，目前健康险产品市场多元化程度不够，“监管更鼓励发展长期保障型健康险产品，对于短期险不限制但是不鼓励”。

老龄化致医卫费用上涨

人口老龄化和医疗费用上涨是我国医疗保险共同面临的主要问题之一。

黄洪指出，我国人民的总体健康状况和预期寿命与欧美、日本及中国香港等发达国家和地区相比还有较大差距。同时，我国社会老龄化人口多、老龄化程度快，导致医疗卫生费用持续快速上涨。黄洪援引《中国健康保险蓝皮书》内的数据进行了佐证。蓝皮书显示，美国1960年全国医疗卫生费用272亿美元，到2018年到了3.4万亿美元，58年间涨了100多倍。

黄洪认为，作为推进健康中国重要抓手的商业保险大有可为。他表示，商业健康保险将疾病预防、治疗、康复和护理等费用纳入保障范围，有助于打造全健康状态、全生命周期的健康保障体系；商业健康保险与健康管理融合发展，向参保群众提供健康风险评估和健康促进服务，有利于降低疾病发生率，提高参保群众健康水平；不断提升商业健康保险的服务能力，提高个人健康保障水平，降低个人医疗费用负担。“目前我国个人医疗费用负担还比较高，仅靠政府是无法解决的，这就是商业保险的空间。”

立足五点解决供给能力不足等问题

当前我国商业健康保险依旧存在着不少短板和弱项。黄洪表示，与人民群众日益增长的需求相比，目前商业保险供给能力不足，产品和服务同质化，精细化不够，面向未成年人和老年人的健康保险产品发展滞后，“想买买不到、买不起”的问题仍然没有得到根本性解决。

黄洪表示，监管部门将立足五个方面解决上述问题。一是立足发展长期保障。“目前市场上还以短期健康险产品为主，但是我们鼓励支持商业保险机构发展长期健康保险产品，虽然不限制但是不鼓励发展短期健康险产品。”

二是扩大覆盖面。黄洪强调，要着力提高商业健康保险的覆盖面，用大数法则来分散风险，通过费率机制来解决逆选择问题。“那些通过所谓的精准营销、只承保年轻健康群体、通过产品升级淘汰判定被保险人的做法，不符合‘人人为我，我为人人’互助共济的商业健康保险经营宗旨。”

三是应立足于保障实际医疗支出。他表示，保险业要从实际出发，将合理医疗费用纳入商业健康保险的保障范围，降低人民群众的实际医疗费用负担才是保险行业的价值所在。

四是应立足于合理的利益激励机制。他表示，商业健康保险的作用不仅在于保障疾病和医疗费用，还可以通过区别定价和费率浮动等方式，如在产品中引入积累机制，鼓励年轻人等健康人群为未来健康保障投保，也可以对参与健康管理的被保险人给予价格优惠，从保疾病到保健康。

五是立足于积极参与管控不当医疗行为。黄洪表示，保险业要创造条件，积极参与医疗卫生综合治理和支付方式改革，通过智能控费等方式提升风险管理能力，加强对不合理医疗行为的管控，减少不合理的医疗费用支出，缓解医疗通道问题，体现行业的专业能力。

呼吁推进医、保系统对接

围绕发展商业健康保险，黄洪还呼吁从政策环境、数据对接、舆论引导等方面支持保险行业。

在完善支持商业健康保险发展的政策法规方面，黄洪表示，首先要完善基本医保待遇清单制度，将差异化的保障需求交给市场机制去实现，尊重保险公司市场主体地位，激发企业发展的内生动力，政府进行必要的统筹和调节；抓紧修改完善税优健康险业务政策，研究扩大税优健康保险产品范围，完善税优实现方式；加强立法工作，将一些成熟的政策和行之有效的做法，及时通过法律确定下来，提高制度的效率。

其次要积极推进医、保系统对接。“允许保险公司信息系统与医疗机构信息系统实现充分信息共享，推动保险业健康保险信息平台与医保信息平台实行总对总的对接，在确保信息安全和个人隐私权的基础上，强化医疗健康大数据的应用，推动医疗支付方式改革，服务医保政策制定和医保基金监管。”黄洪表示。

再次要加强宣传舆论引导工作。“各级政府及媒体要高度重视商业健康保险发展，深入普及健康常识和医保知识，形成有利于商业健康保险发展的良好外部环境。”黄洪表示。