名家说风险，保障进万家

编者按：

为了进一步加强保险公众宣传，普及保险基础知识，强化消费者的风险保障意识，提升保险行业形象，在中国银保监会指导下，《中国银行保险报》于今年“7·8全国保险公众宣传日”期间举办了“名家说风险，保障进万家”为主题的2020全国保险公众宣传系列直播活动。知名专家、教授围绕“健康管理”“财富管理”“家庭保障”等公众关心的热门话题进行分享，直播活动在《中国银行保险报》新媒体矩阵同步播出。 (点击进入直播专题) 

主题一： 健康管理要科学

不幸感染新冠肺炎怎么办？

康熙雄介绍，如果感染新冠病毒会有以下症状：主观症状方面，大部分人感到难受、无力、咳嗽、头疼、发烧、味觉迟钝和视觉模糊等；客观指标有高热、氧饱和度降低、淋巴细胞下降等。

患了新冠肺炎并不是世界末日，75%的新冠肺炎患者属于轻型，积极接受治疗后就可以恢复正常。一定要防止恐惧，因恐惧引发呼吸衰竭、多脏器衰竭的人不在少数；要和医生一起战胜恐惧、战胜疾病、走向康复。

健康与疾病不知哪一刹那突然转变，有些能预测，有些暂时不能，能预测的靠的就是评价指标体系，需要预测医学的发展。

如何不花钱提升免疫力？

王占山介绍，面对新冠肺炎我们并没有特效药，只能靠“扛”，拿免疫力扛，所以免疫力是面对疫情的唯一决定因素。

如何不花钱提升免疫力？王占山认为，每天要做到以下6条：晒太阳30分钟、喝够8杯水、增强心肺功能、做到营养平衡、7-8小时睡眠、保持乐观积极心态。

王占山还认为，商业保险从业人员应在健康管理领域发挥更大作用，如能有效提升寿险和健康险从业人员素质，是解决目前健康管理和科普教育缺位、提高健康素养的良好路径。简而言之，保险代理人要致力于成为每一个家庭的健康顾问。

如何吃出健康？

马方认为，平衡饮食、适量运动、戒烟限酒、心理健康是健康的四大基石，其中平衡饮食排在首位。合理的饮食可以提供合理充足的营养素，提高免疫力、促进代谢，可以预防或治疗某些疾病。

但是并不是意味着吃得越饱越好，要讲究平衡膳食。这意味着摄入与排出要达到平衡；摄入的动物性食物和植物性食物的比例要平衡；酸性食物和碱性食物的摄入也要平衡。

饮食上也要注意“天时、地利、人和”，按照自己的年龄、性别与所处的季节，不同的民族、地域、工作环境，以及个人的健康状态进行饮食的合理安排。

适合现代人的运动都有哪些？

俗话讲：腰带越长，寿命越短；腰带越长，保费越高。对现代人来讲，运动过少已影响人们的健康，而不运动的结果就是肥胖。

李州利介绍，适合现代人的运动包含快走、慢跑、羽毛球、自行车、平板支撑、提肛、踮脚站立等。其中重点推荐提肛运动，对男性前列腺、女性盆腔炎以及女性的产后压力性尿失禁有非常好的疗效。

运动并非越多越好，无论进行哪种运动，都必须掌握适当的运动量。运动量不足，难以达到增强体质的目的；运动量过大，会对人体造成伤害。运动量的大小取决于运动强度、运动时间和运动频度这三个因素，心率（脉搏）是运动强度的重要指标，一般来说，“180-年龄数”等于最佳运动量心率。

癌症是否可以预防？

徐志坚认为，癌症并不是无可救药，早期均可治愈。而且癌症是可以预防的，一级预防是病因预防，二级预防是早期发现、诊断、治疗，三级预防是改善生活质量、延长生存时间。

目前已经有两种癌症可通过注射疫苗预防，分别是肝癌和宫颈癌。另外，防癌体检很重要，但是没必要每年都做。防癌体检专业性强，讲究个体化和有效性，应选择专业的体检机构进行。其中，体检间隔时间应根据个体年龄、既往检查结果等判断。

徐志坚表示，若不幸患癌，要正视癌症，积极调整身体免疫力，带瘤生存；保持良好身心状态，达到病情长期稳定，可实现与癌症“和平共处”。

主题二： 用保险管理财富

理财的本质是什么？

李璞表示，个人理财存在四大误区，一是目标放在赚钱而不是让生活更美好；二是注重金融工具选择，忽视更重要的账户管理与隔离；三是时间错配；四是风险错配。事实上，理财理的不是财，而是“理”那些会用到财的“事情”，是让人生中不同阶段各种花钱的需求、花钱的事情，都有足够的现金补充去解决。财务自由不是有多少现金，而是能调动足够多的现金。

一般两种事件需要理财：刚需型事件和享受型事件。前者指衣食住行、养老等，不能有风险，理财过程中优先考虑安全性。后者指提高生活品质的事件，理财过程中可以适当拥抱风险。

理财最关键的三要素是目标、工具和策略。其中最重要的是目标的选择，理财没有公式、标准，每一个人要先清晰地认识到自己的个性化需求，然后找到信任的专业理财顾问帮助做好长期规划。

怎样通过保险进行财富管理？

李晓婧表示，保险有两个作用，一是转移风险，二是给自己内心安全感，务必要根据自己的风险需求选购保险。

具体来说，买保险须遵循10个步骤：第一步，确定财富与生活目标。第二步，明确自己家庭财富所处阶段。第三步，考虑家庭全生命周期的财富池的风险。第四步，判断家庭财富风险次序。第五步，确定自己所处阶段面对的风险次序。第六步，建立家庭成员财富管理风险管理表。第七步，计算风险财务缺口：家庭财富风险管理的缺口额度=家庭每位成员每种风险缺口总额。某一成员的单一风险损失缺口额度=该风险带来的损失-已经转移的损失。第八步，正确匹配保险产品。第九步，建立家庭财富风险管理专户，从每年可支配收入中按比例计提。第十步，对多平台多种类的保险产品及配套服务进行梳理整合。

为什么养老需要年金险？

胡乃军表示，养老面临的最主要风险就是收入大幅下降和消费需求的上升。养老不能过度依赖社会保障，因为目前我国的社会保障是保基本兜底线的，不能满足高品质的生活需求。养老需要两大支持：钱和服务，也就是养老金融产品和养老资源，保险实现了产品与资源的双规划。

年金险可以满足养老的四大要求：久期配置；年金化资产，老年收入承诺；稳健收益以及现金流的购买能力。

以年金险产品进行资产配置的优势包括：年金险是对冲利率下行风险的稀缺配置产品；实现不确定的预期寿命与确定的养老现金流给付；保险公司分红等措施应对通胀侵蚀；享受保险资管为代表的机构投资者投资政策红利。

寿险创新如何与财富管理挂钩？

杨燕绥表示，决定寿命的三要素为健康、收入和总财富指数。因此寿险在当下的风险管理内容，一般包括本人健康、子女教育、老人医养、遗属照料、财富代际传承等。寿险创新要把握两个原则，第一，无论是产品设计还是营销战略，一定要符合风险特征。第二，要考虑生命周期储蓄特征，根据不同群体储蓄偏好创新产品、服务并匹配客户。

当前老龄化社会中，寿险功能在养老金、老年房产等多方面都可以积极补充、加强创新、发挥作用。保险公司不应只追求产品的创新，更要提供理财计划。寿险代理人不只是卖产品，而是要变成理财规划师，站在客户角度了解需求与风险、制定理财规划；然后把客户的需求形成报告反馈给保险公司生产产品，最后再组到理财计划里。

主题三： 保障如何进万家

为什么需要商业健康保险？

到2030年，我国要全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

朱铭来介绍，2019年，我国基本医保参保覆盖面稳定在95%以上，但基本医保有用药范围、支付比例等限制，自费部分需要通过商业保险解决；此外在医疗、健康服务方面商业保险也可以发挥作用。

商业健康保险包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险和医疗意外保险等。

研究指出，我国的中等收入家庭的财务特征是脆弱不贫困。夸张来说，一个流感，就可以把一个中产家庭彻底打垮。因此一定要加强风险管理意识，经济允许的情况下，不吝商业健康保险支出，给自己一份保障。

如何配置重疾险？

丁云生介绍，新重疾定义会使重疾范围变窄，承保范围变宽，参保额度变高，保险公司干预更易。

重疾险有收入损失补偿和健康管理两大作用。重疾险从起源来看就不是医疗险，而是和重大收入损失有关的险种，是为病患提供工作收入损失的补偿来提高5年生存率。保险是避免风险的过程，更重要的是事前风险管理。银保监会2019年就保险公司对客户干预问题出台文件，健康险可以拿风险保费（保费中的风险部分）的20%购买健康管理服务。新重疾定义出来后，相信会有更多风险管理服务推出。

重疾险配置原则是，收入定保额，可支配收入定保费。购买重疾险要买到年收入5倍以上的保额，然后根据可支配收入的多少选择短期健康险还是长期健康险。

车险综改最大利好是什么？

胡咏涛表示，此次交强险改革对消费者的利好是提高了交强险人伤保障额度；改善区域价格不平衡现象。商车险改革对消费者的利好包括扩大保障范围、延长NCD回顾期和支持创新产品设计。可以说，征求意见稿进一步健全商车险费率市场化形成机制，引导行业降低费用支出、提升产品效率，最终让利于消费者。

对一般消费者来说，车险综改后带来的整体改变是交强险保障提高、商车险（特别是车损险）保障提高，未来保费和交通事故会有更大挂钩，一些小型事故对未来保费变动相对会影响变小，可以支付的保费不会加价。同时，如果是从重服务的渠道购买的保险，相应的服务会进行调整，价格更加透明。

车险综改之后，消费者要注意观察保险条款，谨慎选择，不要因为选择了一个不合规的保险产品，最后造成赔付困难。

家财险为什么很重要？

郭金龙介绍，目前我国普通家庭资产配置60%-70%是房产，一旦住房面临的最主要风险——自然灾害带来住房损失，会影响居民正常生活，也可能给整个社会带来不安定因素，增加政府的财政负担。

家庭财产保险（以下简称“家财险”）是以城乡居民的家庭财产为保险标的的保险，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。狭义上的家财险，属于财产损失保险范畴，仅对被保险人的家庭财产损失进行赔偿。而广义上的家财险，除了家庭财产损失责任外，第三者责任与抵押贷款房屋还款保证保险、巨灾保险等也纳入其中。

我国家财险业务一直边缘化、投保率低，可以通过加大宣传推广力度、推进业务创新、加强银保合作等提升其保障力度。

看直播买保险要注意什么？

许闲表示，目前保险直播非常火爆，主要因为直播行业发展迅猛、直播销售独具优势等。但保险直播也存在保险相关资质缺失、饥饿营销、曲解条款、违规承诺、虚假宣传等问题。

事实上，保险是慢决策产品，需要审慎思考，而非冲动消费。消费者要注意某些保险直播中劝消费者“退旧买新”和付费咨询等“套路”。

在通过保险直播购买产品前，消费者要查验保险业务经营者是否具备相应资质，不要购买未取得经营保险业务许可的主体所销售的保险产品；应从保险公司或保险专业中介机构的官方网络平台、手机应用等正规渠道购买保险产品；注意认真阅读投保提示、保险条款等信息，充分了解保险产品的保障范围和免责范围。

为啥不能轻信“代理退保”？

詹昊介绍，“代理退保”通常指通过编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，迫使保险公司与投保人“协商一致”解除保险合同，全额退款。事实上，投保人完全可以依据法律规定、合同约定直接向保险公司退保，不必通过“地下代理”“黑中介”。“代理退保”不仅不受法律保护，甚至可能涉嫌违法犯罪，会给投保人带来失去正常保险保障、资金受损或遭受诈骗、个人信息泄露、信用受损及法律风险。

投保人如果有短期的资金困窘，可以通过办理保单质押进行贷款，获得现金流补贴；行使《保险法》规定、保险合同约定的权利，要求解除保险合同；直接通过保险公司官网、拨打客服热线等方式寻求解决；咨询各地保险行业协会保险纠纷调解处置专业委员会并申请调解等。